Підводні камені споживчого кредитування

Велика частина споживчих кредитів видається без поручительства або застави. Тобто ці кредити відносяться до фінансових ризиків для банку. Сплачуючи гроші за клієнта, банк не отримує ніяких гарантій. Природно, в разі неповернення банк зазнає збитків. Для покриття можливих збитків створюється якийсь резервний фонд. А значить, кредити не можуть бути дешевими. Де ж підступ в цій ситуації?

В першу чергу це сума щомісячної комісії, яка нараховується на суму виданого кредиту. Зверніть увагу, чи не на залишок від кредиту, а на всю суму. Спільно з 14% річних, зазначеними в договорі, ця комісія може досягати процентної ставки в 55% річних.

Багато кредити банки передбачають штрафи за дострокове погашення кредиту, або встановлюють термін, протягом якого погасити кредит можна.

Додатковий пункт, який прописують дрібним шрифтом в кінці договору, - це право банку на односторонню зміна процентної ставки. При цьому банк зовсім не зобов`язаний доводити до відома позичальника про те, що сталося нововведення.

Якщо є можливість, беріть кредит на покупку побутової техніки або предметів розкоші в банку. І вже з грошима йдіть в магазин за сподобалася річчю. Так, це більш складно, ніж заповнити заяву у консультанта в магазині і дочекатися схвалення. Зате на ваші плечі не ляжуть витрати, пов`язані з утриманням цього самого консультанта, адже їх банк покриває за рахунок вашого споживчого кредиту.

Останнім часом почастішали випадки безкоштовної роздачі кредитних карток. В даному випадку банк отримує свій прибуток за рахунок річного обслуговування подібної картки. Активізувавши таку кредитну карту, ви будете щомісяця платити невелику суму за обслуговування. Навіть якщо через пару місяців вона буде вам не потрібна, оплата буде вам нараховуватися. Якщо до того моменту на картці не буде грошей, банк буде вважати, що видав вам кредит на цю суму. З огляду на високу процентну ставку за такими кредитами, через два-три роки ви можете виявити, що винні банку гігантську суму грошей.

Майте на увазі, що банки не завжди інформують клієнта про наявність заборгованості. Іноді позичальник вважає, що погасив свій борг перед банком повністю, а насправді залишився винен ще кілька рублів. На ці гроші буде нараховуватися не тільки процентна ставка, визначена в договорі, але і пені. Адже гроші ви більше не платите, а значить, є боржником і неплатником.

Тому, закриваючи кредит, обов`язково зателефонуйте в банк і уточніть суму до оплати. Перерахувавши гроші, не полінуйтеся зателефонувати в банк ще раз і переконатися, що кредит вами виплачений повністю, і всі відносини з банком закінчилися вдало.

Перед тим як брати товар в кредит, порахуйте свої доходи. інакше покупка нової речі може стати для вас непосильним фінансовим тягарем. Щомісячна сума виплат по кредиту повинна бути дорівнює приблизно третини від вашого доходу. Ще третина ви повинні без втрат відкладати на випадок раптових ризиків, наприклад втрати роботи. Якщо на третину ви зможете нормально жити і харчуватися, кредит можна брати сміливо.

Словом, купуючи товар в кредит, уважно вивчайте кредитний договір та ретельно відстежуйте всі платежі.