Що таке товарні кредити? Умови кредитування. Відсотки

Люди по-різному ставляться до позик. Одні вважають, що товарні кредити допомагають швидше купити бажаний продукт, а інші визнають це відмінним способом відбору всіх заощаджень у населення.

Перед цією статтею не ставиться мета переконати вас в тому чи іншому думці. Головним завданням буде пояснення суті і умов споживчого кредитування на покупку товарів. А висновки про те, що є поганого і хорошого, ви зможете зробити вже самі.

Які відмінні риси таких кредитів?

Товарні кредити являють собою цільової позику. Тобто готівку в руки клієнт не отримує. Банк самостійно перераховує безготівковим переказом кошти на рахунок того магазину, в якому позичальник хоче купити товар.

За схожою схемою відбувається кредитування на покупку автомобіля або нерухомості. Відрізняються товарні кредити від вищезгаданих тим, що сума позики в них набагато менше. Кількість грошей, які банки готові надати позичальнику на покупку товару в магазині, в десятки разів менше, ніж при покупці будинку або автомобіля.

Друга відмінність товарних кредитів - це термін кредитування. В основному споживче кредитування на товари має на увазі термін угоди до 2-3 років. У випадку ж з авто або нерухомістю тривалість договору може досягати 15-20 років, в залежності від умов конкретного банку. Відсотки ж, або плата за користування кредитом, можуть бути як вище, так і нижче тих умов, які пропонують при великих угодах на машину або будинок. Це пов`язано тільки з політикою самого банку, яка ґрунтується на структурі кредитного і депозитного портфеля.

Якщо порівнювати товарні кредити з тими, які видаються готівкою в руки, то перші відрізняються дешевизною. За готівку, які можна використовувати на будь-які цілі, люди завжди будуть більше платити, і це логічно. Адже в разі нездійснення платежів по кредиту на товар банк може його конфіскувати, і це є своєрідною підстраховуванням. У другому ж випадку процес погашення боргу відбувається набагато болючіше і довше.

Наприклад, якщо порівняти реальну кредитну ставку на позики готівкою у великих банків, то можна нарахувати близько 70% в рік, включаючи страхові платежі. У кредиті на товар ця ставка виходить близько 30-40 річних відсотків.

Які умови кредитування на товар?

Кредит в банку на товар може бути як з обов`язковим початковим внеском, так і без нього. Це добре в разі, коли у вас немає грошей на даний момент, і у вас немає можливості зробити "нульовий" платіж. Однак процентні ставки по кредиту з такою опцією найчастіше знаходяться на більш високому рівні.

А якщо ж у вас є гроші для внесення початкового внеску, то обов`язково зробіть його - це дозволить істотно знизити рівень можливої переплати і ваші боргові зобов`язання.

Терміни такого кредитування зазвичай коливаються від трьох до 24 місяців

така форма кредиту може бути як зі страховкою життя позичальника, так і зі страхуванням позикового майна. А може бути і зовсім без опції страхування - все на вибір клієнта.

Найчастіше зустрічається ця форма кредиту зі способом оплати, який називають аннуїтетним платежем. Він має на увазі однакові суми виплати на користь банку протягом усього строку дії кредитного договору.

Розраховується він досить просто:

• Ап = (Тк + Тк х Пг): П, де:

  Ап - ануїтетний платёж-
  Тк - тіло кредиту (та сума, яку варто сам товар) -
  Пг - річна процентна ставка по кредиту
  П - період або кількість місяців, на який видається кредит.

Що обов`язково повинно бути присутнім в договорі споживчого кредитування на товар?

При укладенні договору необхідно звернути увагу на наступні пункти, які є обов`язковими:

• сума кредитного зобов`язання;
• умови кредитування;
• термін кредитування;
• процентні ставки і рівень плат за користування кредитом;
• права і обов`язки позичальника;
• права і обов`язки кредитора;
• термін дії договору;
• умови дострокового погашення кредитних зобов`язань і розірвання договору;
• порядок вирішення суперечок між сторонами;
• підписи і печатку боку, яка надає кредит;
• підпис позичальника.

За статистикою, яку наводять юристи, 8 з 10 людей ніколи не читають договори, які підписують. Така недбалість до документів недопустима, особливо коли людина бере кредит в банку.

В обов`язковому порядку вивчайте договір повністю і читайте до останнього слова. Консультант може вам не все розповісти або "забути" про щось повідомити. Якщо ви дочитаєте до кінця документ, який підписуєте, то шансів того, що вас обдурять, стане набагато менше.

Де можна взяти товарний кредит?

Відсотки за ним кредиту не залежать від способу його оформлення. З кожним днем зростає кількість каналів, за якими можна отримати банківський кредит.

Перший варіант - це звернутися до відділення банку. Класичним способом отримати кредит на товар є прихід безпосередньо в будь-якої офіс фінансової установи. Мабуть, це єдиний шлях, який дозволить дізнатися всі умови кредитування в повній мірі. Хоча все залежить від навичок того представника банку, який буде вас обслуговувати.

Які мінуси оформлення споживчого кредиту на товар у відділенні банку?

Безумовно, це втрата велика втрата часу. Дуже часто все відбувається наступним чином. Людина звертається в банк, щоб взяти товарний кредит. Перед тим як потрапити до кредитного консультанта, потрібно відстояти в черзі. Наприклад, якщо перед вами 2 людини, то чекати, поки їх обслужать, потрібно буде приблизно 20 хвилин. Потім витрачається час на консультацію і введення заявки в програму, де вказується сума кредиту. Це близько десяти хвилин. Якщо програма відхилила запит і прийняла негативне рішення, то це взагалі було даремно витрачений час.

Далі, після видачі позитивного результату, банку потрібні реквізити товару - рахунок-фактура саме з того магазину, в якому ви хочете придбати продукцію. І тут є два шляхи: або людина самостійно відправляється в магазин, бере рахунок-фактуру і привозить її назад в банк, або фінансова установа може самостійно домовитися з продавцем. В обох випадках часу витрачається досить-таки багато, тому для прискорення процесу варто спочатку сходити в магазин, взяти рахунок, і лише потім йти в банк.

Другий спосіб - це оформити товарно-грошовий кредит безпосередньо в магазині, в момент покупки товару. Ви, напевно, неодноразово бачили представників різних банків або фінансових установ, які розташовуються в магазинах побутової техніки. Цей хід робиться для того, щоб заощадити час клієнта, а також з метою "взяти" його ще "тепленьким", коли у людини загоряються очі в очікуванні нової покупки. Кредитний консультант готовий здійснити надання товарного кредиту протягом 5 хвилин. Головне - не поспішайте і дізнайтеся у нього всі умови. Найчастіше у великих магазинах є представники кількох банків. Якщо вам не сподобалося кредитна пропозиція, ви завжди можете звернутися до представника іншої фінансової установи.

Які мінуси оформлення споживчого кредиту на товар прямо в магазині?

По-перше, зазвичай в таких місцях працюють ті представники банків, які досить добре вміють видавати кредити і нав`язувати невигідні пропозиції. Далеко від банку вони можуть навіть вигадувати якісь свої неіснуючі умови, додаткові крос-продажу. І розкусити їх досить складно. Наприклад, безпосередньо в фінансовій установі в разі недовіри до співробітника банку ви завжди зможете звернутися до його начальнику. А в даному місці такий кредитний консультант є "сам собі господарем".

Але не переживайте, є спосіб вийти з цієї ситуації переможцем. У кожного банку є гаряча лінія, на яку ви завжди зможете зателефонувати. Найчастіше буває, що по телефону вам оголосять інші умови кредитування, і вони не будуть збігатися з тими, які вам озвучив представник банку, який працює в магазині.

Врахуйте: правильними умовами виявляться лише ті, які вам озвучив оператор колл-центру. Чому? Тому що всі телефонні розмови в банку записуються, і при виникненні будь-яких спірних ситуацій можуть бути використані як докази. Тому оператори не можуть вам нахабно брехати і надавати неправильну інформацію. У зв`язку з цим, засумнівавшись в тому, що вам каже кредитний консультант в магазині, попросіть його дати номер гарячої лінії і сміливо туди телефонуйте.

Третій спосіб - отримати кредит через інтернет

Останнім часом подібний метод є дуже затребуваним, так як він звільняє від необхідності бути присутнім у відділенні банку або магазині, чекаючи своєї черги. Все досить просто - зайти в інтернет і протягом пари хвилин оформити заявку.

Які плюси у такого оформлення?

Такий спосіб допоможе вам заощадити купу часу. Буквально за кілька хвилин ви зможете переглянути пропозиції різних банків і вибрати відповідне.

Він підійде і для тих, хто не хоче або не любить спілкуватися з банківськими працівниками.

Які мінуси оформлення кредиту на товар по інтернету?

Головний негативний момент, який варто відзначити, - неповна прозорість. На сторінці оформлення кредиту не написані всі умови, які містить договір товарного кредиту, також можуть бути втрачені деякі нюанси угоди. Це робиться з метою залучення більшої кількості клієнтів.

Чи є страхування товару або життя обов`язковим при оформленні споживчого кредиту на товар?

У 99% випадків ніяка страховка не є обов`язковою. Її завжди нав`язують і підносять у вигляді єдино можливого варіанту кредитування.

Звичайно ж, кожен банк оформляє кредити на своїх умовах, і сперечатися з ними непідкованих людині досить складно. Буквально кажучи, на будь-яке обурення умовами представник фінансової установи просто скаже: "Щось не подобається? Тоді не беріть". Це досить хороший спосіб диктувати свої умови. А люди, яким терміново потрібно зробити покупку, просто змушені "ковтати" невигідні для себе умови кредитування.

Подивіться на умови будь-якого договору страхування, який вам запропонують підписати. Ви там не знайдете жодного натяку на те, що воно є обов`язковим. Кожен такий договір буде називатися "Договір добровільного страхування" або ж починатися з цих слів.

Можна також попросити співробітника банку показати вам так званий паспорт фінансової послуги. Так само, як у вас є паспорт громадянина, в якому вказані всі ваші дані, так і у будь-якого банківського продукту існує документ, який містить в собі всі його умови.

Багато людей ведуться на виверти про те, що якщо страховку не вибрати, то вам відмовлять у кредиті

Ця заява є необгрунтованим, так як вже давно пішли в небуття ті часи, коли заявку на кредитування розглядали люди. Зараз все відбувається набагато простіше: в спеціальну програму вводиться заявка, і в автоматичному режимі комп`ютер вибирає відповідне рішення. І повірте, якщо у вас немає негативної історії кредитування в базі, то кредит ви зможете отримати і без нав`язаної страховки.

Навіть якщо ви вже під напором кредитного консультанта здалися і погодилися на страховку, то не думайте, що все втрачено. Ви можете в цей же момент або на наступний день подзвонити в страхову компанію і повідомити про те, що хочете розірвати договір страхування. У цьому випадку вони повинні будуть видати вам форму заяви та вказати адресу, на який його вислати. Правда, 40% від угоди ви собі повернути не зможете, тому що найчастіше саме такий відсоток бере страхова компанія собі на "ведення справи". Але все ж хоч щось повернути в кишеню вдасться.