Беремо кредит: плюси і мінуси
Банківські кредитні програми вже відомі багатьом росіянам не з чуток - хтось брав кредит для покупки квартири, машини,…
Кожна людина хоча б раз у житті стикався з необхідністю взяти кредит. Банк надає позикові кошти - під певний відсоток, на обумовлений термін. Якщо клієнта влаштовують умови обслуговування, а фінансова установа - платоспроможність позичальника, то підписується договір. У ньому обов`язково повинен бути зазначений пункт про графік погашення заборгованості: рівними частинами або з зменшення залишку боргу. Ви цій статті ви дізнаєтеся, що таке аннуїтетний і диференційований типи платежів.
Аннуїтетнимі називаються платежі рівними сумами через однакові проміжки часу. Вони включають в себе основний борг і винагороду фінансової організації. Ануїтетні і диференційовані платежі відрізняються між собою структурою погашення позики. У першій схемі на сплату відсотків спочатку направляється більша частина коштів. У другому випадку тіло кредиту ділиться на кількість платежів рівними частими. А відсотки нараховуються на залишок основного боргу. Тому в диференціальної схемою перші виплати чималі. Варто відзначити, що на практиці кредити без застави погашаються рівними платежами, а ось в довгострокових позиках доступні обидві схеми. Вибрати варіант можна тільки в момент подачі заявки. Після підписання документів поміняти його вже не вийде.
Ануїтетні і диференційовані платежі - два найпоширеніші варіанти погашення позики. На сайті практично кожного банку можна зустріти кредитний калькулятор. Цей інструмент допомагає розрахувати суму щомісячного платежу і ефективну процентну ставку. Користувачеві потрібно тільки ввести в спеціальну форму вихідні дані: обсяг щомісячного доходу, розмір авансового внеску і вибрати банківський продукт. Все інше програма виконає сама. В даний час використовується тільки дві схеми погашення боргу - аннуїтетниє і диференційовані платежі. Калькулятор допоможе користувачеві розрахувати приблизну суму, яку щомісяця потрібно буде виплачувати в банк. За результатами розрахунків можна буде легко прорахувати переплату за договором.
Будь-займ складається з тіла кредиту та відсотків за його використання. В диференціальних платежах на оплату основного боргу щомісячно направляється однакова сума грошей. Що зменшується частина - відсотки по кредиту. Вони розраховуються від суми залишку заборгованості. З погашенням тіла кредиту зменшуються відсотки, а з ними і щомісячний платіж. Він розраховується в кілька етапів.
1. Визначаємо суму на погашення тіла кредиту:
ОС = СК КП, де:
2. Подальші розрахунки залежать від використовуваної банком тимчасової бази. Одні фінансові організації виходять з правила, що в році 12 місяців, і відповідним чином розраховую суму відсотків:
% = ОК * (С 12), де:
Інші банки використовують більш ретельний підхід. В якості розрахункової бази вони беруть не кількість місяців, а днів у році (365):
% = ОК * С * (ЧДМ 365), де:
Щоб розрахувати залишок заборгованості на період, потрібно розмір основного платежу помножити на кількість оплачених періодів. Потім отриману суму відняти від загальної:
ОК = СК - (ОС * КП), де:
Ануїтетні платежі не змінюються до кінця терміну дії договору. Винятком є тільки дострокове погашення позики. Аннуїтетний платіж також складається з двох частин: тіла кредиту і відсотків за його використання. Їх структура з плином часу змінюється. А розмір розраховується за такою формулою:
АП = СК * [С (1- (1 + С) -КП], де:
Це класична формула, яка використовується більшістю банків.
У деяких випадках використовується схема аннуїтетних платежів, в якій перша виплата не дорівнює всім попереднім.
АП = СК * [З + (С (1 + С) кп-1 - 1)], де:
Цей перший платіж менше звичайного, але завжди включає в себе відсотки. Але якщо банк використовує в якості бази "365 календарних днів", більшу відсоткову ставку і тривалий термін кредитування, то ця сума може бути значно більше всіх наступних.
Іноді застосовується схема, в якій можна зустріти аннуїтетниє і диференціальні платежі: перший і останній відрізняються від всіх інших.
АП = СК * [З + (С (1 + С) кп-2 - 1)], де:
У даній схемі в перший і останній платіж входять відсотки за користування кредитом. Велика частина погашається з самого початку, а решта - в кінці періоду. Переплата за користування кредитом вже включена в аннуїтетний і диференційований платіж. Відмінності тут очевидні: в першому випадку банк отримує винагороду відразу в великому обсязі, а в другому - по частинах.
Найменший розмір ануїтетного платежу представлений в класичній схемі, найбільший - в останній. Чим менше залишається часу до кінця терміну дії договору, то більша ця різниця. Це важливо враховувати при достроковому погашенні кредиту.
Банк надає свої кошти в користування позичальникам під певний відсоток. А коли складається графік погашення заборгованості, в перші платежі велика частина коштів йде на оплату відсотків. У довгострокових кредитах це співвідношення може становити навіть 90:10. Така схема використовується при будь-якому графіку погашення заборгованості. На це кілька причин. Головна полягає в тому, що так банк страхує себе від неплатоспроможності клієнтів. Наприклад, якщо за іпотечним договором через рік після підписання документів надійшла заява з проханням пролонгації кредиту, то навіть якщо новий графік буде складено з відстрочкою через 3-6 місяців, свій прибуток банк до це часу вже отримає. Нові відсотки нараховуватимуться знову на тіло кредиту.
Ми розглянули кілька схем погашення боргу. На сьогоднішній день використовуються аннуїтетниє і диференційовані платежі, а також змішані варіанти, в яких відсотки погашаються окремо від основної суми боргу. Який варіант краще вибрати? Позичальнику більше доступна аннуітетна схема - рівномірними виплатами протягом всього терміну дії договору. Сума основного боргу зменшується повільно, а загальний розмір нарахованих відсотків значно більше. Якщо клієнт вирішує достроково погасити кредит в повному обсязі, то, фактично, він буде погашати тіло кредиту в повному обсязі. У схемі разнооб`емних платежів таких фінансових втрат не буде. Навіть якщо дострокове погашення іпотечного договору буде на початку терміну його дії.
Тому банки все частіше використовують аннуитетную схему. Крім зазначеної раніше причини швидкого отримання доходу, є ще психологічний аспект - клієнтові простіше запам`ятати одну суму і щомісяця направляти її на погашення боргу. Так і особистий бюджет планувати простіше. Крім того, банки, приймаючи рішення, чи видавати кредит клієнту і в якій сумі, розраховують співвідношення платежу до кол-ву доходів. А оскільки в диференціальної схемою перші виплати завжди більше в обсязі, ніж останні, то і шанс отримати позику виходить меншим.
Незважаючи на всі вищепредставленими аргументи, чіткої відповіді на питання про те, який вид платежу (ануїтетний, диференційований) краще вибрати, - немає. Якщо договір укладається на невеликий період, і розмір щомісячного доходу клієнта дозволяє внести великі суми на початку терміну його дії, то краще вибирати разнооб`емную схему. Інша справа, що банки її на короткострокові кредити практично не надають. А в разі довгострокових позик така схема може сильно вдарити по гаманцю клієнта.
Банківські кредитні програми вже відомі багатьом росіянам не з чуток - хтось брав кредит для покупки квартири, машини,…
Споживчий кредит - досить зручна річ: якщо чогось хочеться, а грошей не вистачає, можна взяти кредит. Привабливі…
Взяти гроші в борг дуже просто, а от віддавати їх складніше, особливо коли мова йде про банківські кредити ...Криза…
Жити без боргів - ідеальна схема. У наш час це практично неможливо. Однак можна зменшити ризики, дотримуючись простих…
Сьогодні багато громадян Росії використовують материнський капітал на покупку житла. Але у більшості власників…
Іпотека - це досить серйозний крок, особливо для молодої сім`ї. Тому до вирішення даного питання варто підійти з…
При кредитуванні до людини пред`являється цілий комплекс вимог. Клієнт повинен мати позитивну кредитну історію,…
Згідно зі статтею 850 ЦК РФ, у разі, коли відповідно до договору на банківські рахунки банком здійснюються платежі з…
На початку 90-х років росіянам стали пропонувати безліч різних видів кредитів. Позики на покупку житла з`явилися не…
На сьогоднішній день в економічній сфері життєдіяльності суспільства використовуються найрізноманітніші способи…
Багато росіян, систематично користуються позиковими банківськими коштами, вже помітили, що умови видачі грошей в цьому…
Залежно від обраної кредитної програми, клієнтові можуть запропонувати кілька схем погашення заборгованості.…
Велика частина кредитів сьогодні погашається за допомогою аннуітентних платежів, однакових щомісячних сум. Аналогічно і…
Де взяти кредит без довідки про доходи та поручителів? Таким питанням може замислитися над будь-який громадянин Росії,…
В наші дні велика частина населення будь-якої країни активно користується послугами кредитування, так як далеко не…
Кредити міцно увійшли в життя людей. За статистикою, кожна 4 родина має більше одного кредиту. Сучасна зарплата не…
Ануїтет - це термін, який має кілька значень. У широкому сенсі його можна розуміти як фінансовий інструмент. Наприклад,…
Що для банку добре - позичальнику поперек горла "Часто виникають ситуації, коли позичальники з якихось причин…