Беремо кредит: плюси і мінуси
Банківські кредитні програми вже відомі багатьом росіянам не з чуток - хтось брав кредит для покупки квартири, машини,…
Залежно від обраної кредитної програми, клієнтові можуть запропонувати кілька схем погашення заборгованості. Найпоширеніші з них - диференційовані і аннуїтетниє платежі. Що це таке і як вони розраховуються, ви дізнаєтеся з цієї статті.
Ануїтет - рівнозначний щомісячний платіж, який встановлюється один раз на весь період дії договору. Його зручно використовувати при тривалому періоді кредитування. Немає потреби постійно згадувати, яку суму потрібно заплатити в банк. З іншого боку, при велику заборгованість, оформленої на тривалий період, клієнт спочатку погашає відсотки, а потім тіло кредиту. При однаковій ставці, суму і терміни переплата в ануїтетною схемою буде більше, ніж в диференційованої. Це вигідно банкам, так як вони отримають більше прибутку у вигляді відсотків.
При диференційованою схемою сума платежу буде зменшуватися до кінця терміну дії договору. Виплати по тілу кредиту рівні, а відсотки нараховуються на залишок позики. Таку схему використовує невелику кількість банків і тільки в довгострокових програмах кредитування. Вона менш вигідна для кредитних організацій, так як сума переплати менше. Це ж є перевагою для клієнтів. У той же час при тривалому кредитуванні перші платежі будуть дуже великими. Такі витрати сильно б`ють по кишені.
Розрахунок ануїтетних платежів здійснюється таким чином:
А = K х S, де
Коефіцієнт розраховується наступним чином:
K = i х (1 + i)n (1 + i)n - 1, де:
Графік диференційованих платежів розраховується за формулою:
П = ОЗ / ПП + ОЗ х С, де:
Методика розрахунку диференційованого платежу:
Клієнт оформив кредит на 30 тис. Руб. під 18% річних на 3 роки. Початкові дані:
Підставляємо всі значення в формулу:
К = 0,015 х (1 + 0,015)36 (1 + 0,015)36 - 1 = 0,03615
Сума аннуитетного платежу складе: A = 0,03615 х 30 = 1,08457 тис. Рублів.
Програма, в якій можна самостійно провести розрахунок аннуїтетних платежів, - Excel. Для цього передбачена спеціальна функція (= ПЛТ). Її можна викликати, натиснувши на кнопку «fx»В лівій частині пошукового рядка. У новому вікні потрібно заповнити такі параметри:
Ці ж параметри можна вписати в осередок, не викликаючи вікно з формулою: = ПЛТ (Ставка 12-К пер - Пс).
Саме для умов попереднього прикладу ця формула буде мати такий вигляд: = ПЛТ (18% / 12- 36- -30000).
Ще можна використовувати калькулятор аннуїтетних платежів, який представлений на сайті більшості банків. Він дозволяє розрахувати вартість послуги з урахуванням обраної програми кредитування. Користувачеві потрібно тільки ввести в спеціальну форму вихідні дані.
При іпотечному або автокредитуванні клієнту не вигідні аннуїтетниє платежі. Що це означає? Клієнт більше переплатить на відсотках. У диференційованою схемою тіло кредиту погашається рівними частинами. Одночасно зменшується сума відсотків. Але є зворотний бік медалі. Сума перших платежів може в рази відрізнятися від останніх. Такі витрати може дозволити собі далеко не кожен клієнт. І банк це обов`язково буде враховувати, розраховуючи ліміт кредиту. Залежно від внутрішніх правил організації, щомісячний платіж не повинен перевищувати 20-25% доходу. Якщо клієнт хоче обслуговуватися за диференційованою схемою, у нього повинна бути висока зарплата. Особливо якщо оформляється кредит на авто або іпотека. Ануїтетні платежі допомагають планувати бюджет. Позичальник щомісяця вносить одну і ту ж суму. Інша справа, що на перших етапах практично всі гроші спрямовуються на погашення відсотків. Баланс змінюється з середини терміну. З іншого боку, така схема буде вигідна підприємцям, які беруть кредит на максимальну суму для розвитку бізнесу і найближчим часом планують збільшити дохід.
Кожен позичальник задається цим питанням. Адже в договорах може бути прописана комісія за дострокове погашення боргу. А ось нараховувати «майбутні» відсотки банк права не має. Це прописано у Цивільному кодексі України. Банк також може накласти певні ліміти, наприклад, заборонити достроково погашати кредит перші 2-3 місяці. Прибутки установа в будь-якому випадку отримає. Адже схема розрахунку щомісяця аннуїтетнимі платежами передбачає першочергове погашення відсотків, а потім вже - основного боргу. Іноді пропонуються інші варіанти:
Як вже говорилося раніше, ануїтетний платіж - це цікавий для банку спосіб погашення боргу, так як спочатку гроші спрямовуються на погашення відсотків, а потім - на тіло кредиту. Позичальнику він буде зручний тим, що протягом всього терміну дії договору сума витрат буде фіксована. Нюанс полягає в тому, що при достроковому погашенні боргу банк отримає більше прибутку у вигляді відсотків. Але позичальник може повернути частину сплаченої суми навіть в разі рефінансування. Згідно із законом, банк може отримати прибуток тільки за період фактичного використання грошей клієнтом. Тому він має право вимагати частину відсотків назад (ст. 809 ЦК України).
Клієнт в змозі самостійно розрахувати, скільки грошей він може повернути. Для цього потрібно відняти від суми всіх нарахованих відсотків ту частину, яка припадає на місяці до реального погашення. Ці дані можна знайти в графіку платежів, що додається до договору. При тривалому терміні кредиту цифра може бути значною.
приклад
По іпотеці на суму 2 млн рублів, оформленої на 20 років за ставкою 13,75%, клієнт повинен заплатити відсотки на загальну суму 3,9 млн руб. Якщо позика була погашена через три роки, то поверненню підлягає 230 тис. Рублів, тобто чверть сплаченої суми. Ці дані можна також отримати, використавши калькулятор аннуїтетних платежів.
Але не всі клієнти знають про це право. Та й при споживчому кредиті сума надміру сплачених відсотків може становити кілька сотень рублів. Чи не кожен захоче з`ясовувати стосунки з банком з цього питання і псувати надалі собі репутацію.
При виборі іпотечної програми тяжкість перших диференційованих платежів пом`якшується можливістю рефінансувати борг. У ануїтетною схемою фінансове навантаження, що покладається на позичальника, залишається незмінною при будь-яких обставинах. З огляду на це, банки в довгострокових програмах кредитування пропонують клієнтам дві схеми на вибір. У споживчих позиках фінансовим організаціям немає ніякого діла до проблем клієнтів, вони просто скидають борги колекторам.
Сьогодні одна людина може оформити на себе 5-6 кредитів з ануїтетною схемою погашення. Така форма розрахунків отримала велике соціальне значення. Але вона небезпечна як для клієнтів, які оформили на себе непомірну кількість позик, так і для банків, які детально не вивчили фінансовий стан позичальника.
Труднощі з погашенням кредиту має велике значення для позичальника. Особливо якщо у нього вже є кілька позик. На сьогоднішній день використовуються диференційовані і аннуїтетниє платежі. Що це означає? У першому випадку сума платежу зменшується пропорційно терміну дії кредиту. У другій схемі витрати по кредиту фіксовані і не змінюються протягом усього періоду дії договору. Клієнт може самостійно провести розрахунок аннуїтетних платежів. Excel має для цих цілей вбудовану функцію (= ПЛТ).
Банківські кредитні програми вже відомі багатьом росіянам не з чуток - хтось брав кредит для покупки квартири, машини,…
Споживчий кредит - досить зручна річ: якщо чогось хочеться, а грошей не вистачає, можна взяти кредит. Привабливі…
Взяти гроші в борг дуже просто, а от віддавати їх складніше, особливо коли мова йде про банківські кредити ...Криза…
Цим питанням задаються багато жителів нашої країни, коли приходить час купувати щось потрібне. Грошей часом не…
Іпотека - це досить серйозний крок, особливо для молодої сім`ї. Тому до вирішення даного питання варто підійти з…
Кожна людина хоча б раз у житті стикався з необхідністю взяти кредит. Банк надає позикові кошти - під певний відсоток,…
При кредитуванні до людини пред`являється цілий комплекс вимог. Клієнт повинен мати позитивну кредитну історію,…
Згідно зі статтею 850 ЦК РФ, у разі, коли відповідно до договору на банківські рахунки банком здійснюються платежі з…
На початку 90-х років росіянам стали пропонувати безліч різних видів кредитів. Позики на покупку житла з`явилися не…
На сьогоднішній день в економічній сфері життєдіяльності суспільства використовуються найрізноманітніші способи…
Багато росіян, систематично користуються позиковими банківськими коштами, вже помітили, що умови видачі грошей в цьому…
Велика частина кредитів сьогодні погашається за допомогою аннуітентних платежів, однакових щомісячних сум. Аналогічно і…
Сьогодні в Росії безліч кредитних організацій готові видати громадянам позикові кошти без довідок і поручителів. Такий…
Розміщення депозитів - це один із способів отримання пасивного заробітку. До речі, що таке "пасивний заробіток"? Це…
Один із шляхів збереження заощаджень - віднести гроші в банк і покласти їх на депозитний рахунок. У кожному з таких…
В наші дні велика частина населення будь-якої країни активно користується послугами кредитування, так як далеко не…
Кредити міцно увійшли в життя людей. За статистикою, кожна 4 родина має більше одного кредиту. Сучасна зарплата не…
Ануїтет - це термін, який має кілька значень. У широкому сенсі його можна розуміти як фінансовий інструмент. Наприклад,…