Беремо кредит: плюси і мінуси
Банківські кредитні програми вже відомі багатьом росіянам не з чуток - хтось брав кредит для покупки квартири, машини,…
Не секрет, що більшість людей в усьому світі сьогодні живуть в борг. Але тільки одна частина позичальників своєчасно повертає кредити, а інша над цим питанням навіть не замислюється. Перша відповідь, яка приходить в голову на питання, як не платити кредит "Приватбанку" (або іншій установі), полягає в тому, щоб спробувати мирно домовитися з кредитним інспектором. Другий - бігати від колекторів наступні три роки. Але в законодавстві передбачені легальні способи, як не платити кредит. Про це і піде мова в даній статті.
ЦБ пред`являє ряд вимог фінансовим установам, які видають позики. Як би парадоксально це не звучало, але самі банки їх часто порушують. Тобто якщо потрудитися, то сам факт видачі кредиту можна оскаржити в судовому порядку. У разі позитивного рішення позичальник повинен буде повернути в банк тіло кредиту. Відсотки можна вимагати виплатити відразу або попросити відняти від суми боргу. Тіло можна виплачувати аннуїтетнимі платежами в розмірі 20% від заробітної плати протягом декількох років. Так як не платити кредит "Тінькофф", наприклад?
Відповідно до закону "Про захист прав споживачів", банк при видачі позики зобов`язаний клієнту надати наступну інформацію:
Згідно ЗУ "Про банки і банківську діяльність", кредитна установа не має права схвалювати заявку, якщо щомісячний платіж перевищує 50% від суми, зазначеної в довідці з місця працевлаштування. В однойменному законі РФ передбачено, що в договорі обов`язково повинен бути прописаний пункт, що стосується відповідальності обох сторін за невиконання умов. До речі, після підписання документа банк не має права відправляти клієнтам вимоги завірити підписом додаткова згода зі зміненими процентними ставками.
Розібравшись з питанням про те, як не платити кредит законно, переходимо до питання про те, як перераховані умови дотримуються на практиці. У наданні довідки з детальним описом всіх схем кредитування, їх умов і відмінностей не зацікавлений в першу чергу співробітник банку. У нього є свій власний план по продажу всіх видів послуг, за виконання якого він і отримує гроші. Чим гірше для позичальника умови, тим більше винагорода агента. щоб привернути клієнтів, банки вже давно не вимагають довідку про доходи. Обходяться копією паспорта та ІПН.
У житті іноді виникають ситуації, коли людина хоче, але не може заплатити кредит. У разі втрати роботи, пожежі в квартирі або несподіваної хвороби питання про погашення боргу можна вирішити мирним шляхом. Але реальність така, що банки при найменшому натяку на неплатоспроможність позичальника звертаються в колекторські контори. Останні починають постійно тероризувати дзвінками боржника і всіх членів його сім`ї. Тому так важливо знати законні способи, як не платити кредит Ощадбанку і іншим фінансовим закладам.
Перший полягає в тому, щоб звернутися до фінансової установи відразу, як виникають проблеми з поверненням коштів. Якщо є можливість, можна звернутися в антиколекторські агентства. Спеціально навчені юристи виступають посередниками між банком і позичальником. Їхні послуги дорого коштують, але результат практично завжди задовольняє клієнтів. На жаль, велика частина населення вибирає не самий адекватний спосіб, як не платити кредит, - ховається від колекторів. термін позовної давності - три роки з моменту останнього контакту позичальника з банком.
Якщо вас офіційно звільнили з роботи, то необхідно стати на облік в службу зайнятості, надати відповідні документи в банк і спробувати домовитися про реструктуризацію або відтермінування боргу. Тільки суд може примусово змусити виплачувати кредит.
Також важливо пам`ятати, що стягнути об`єкт застави, яким є нерухоме майно, може тільки державний виконавець. А для цього він повинен потрапити на територію боржника і провести опис. Боржник, в свою чергу, має право не пускати службова особа. Залучення при цьому сил колекторів незаконно. Можна також переписати майно на родичів. І це тільки декілька способів, як можна не платити кредит.
У Росії є до 20 мільйонів банкрутів-позичальників, які набрали занадто багато споживчих кредитів і не можуть їх повернути.
Портфель незабезпечених позик населенню становив 5,5 трильйона руб. При цьому загальна сума позик малому і середньому бізнесу - 4,2 трильйона рублів. Іншу запозичили у банків 5 мільйонів чоловік.
Загальна сума прострочених платежів за банківськими кредитами - 317 млн руб.
Проблема неповернення кредиту за останню декаду стала публічною. Банки роблять велику роботу по стягненню боргів. Спочатку кредитний інспектор проводить переговори щодо повернення боргу. Якщо не виходить, то служба безпеки перевіряє наявність у позичальника іншого майна. Якщо це передбачено в договорі, стягнення боргу може бути передано колектору. Далі банк подає заяву до суду. Якщо іншого майна у позичальника немає, то після виграшу борг буде списаний. Одночасно з подачею позову накладається арешт на матеріальні цінності боржника, які після позитивного рішення будуть виставлені на продаж.
При перших натяках на неплатоспроможність, замість того щоб думати, як не платити кредит, подумайте про те, як вирішити питання мирним шляхом. Зверніться до юриста, який зможе проаналізувати кредитний договір. Така консультація допоможе дізнатися "слабкі місця документа". Потім запросите в фінансовій установі довідку про всі проведені платежі та залишку заборгованості. Порівняйте ці дані зі своїми квитанціями. Повідомте письмово банку про свою неплатоспроможність. У канцелярії на листі повинні поставити підпис і вхідний номер. Або можна відправити лист замовний бандероллю.
Варіантів, як не платити кредит взагалі, немає. Навіть після подачі заяви необхідно строго по графіку продовжувати платити символічні суми. І щомісяця тероризувати банк пропозиціями щодо врегулювання проблеми мирним шляхом. Це необхідно для створення іміджу сумлінного позичальника, який вам знадобиться, якщо справа потрапить до суду. Не можна ігнорувати переговори. З кредитним інспектором легше домовитися, ніж зі службою безпеки. У свою чергу, банк може забрати предмет застави або реструктуризувати кредит, тобто всі надходження направляти на погашення відсотків.
Колектори в роботі з неплатниками використовують більш жорсткі методи. Найчастіше вони чинять психологічний тиск на боржника, його друзів, родичів і знайомих: дзвонять рано вранці або пізно ввечері, надсилають неприємних людей до дверей квартири або машини. Іноді псують майно і загрожують. Так що якщо ви задумалися над питанням, як не платити "Ренесанс кредит" суму боргу, подумайте і про наслідки.
Найголовніше в такій ситуації - зберегти психологічний спокій і почати діяти. Спочатку треба реалізувати всі оформлені на вас матеріальні цінності. За них боротимуться банки. Через три роки можна буде повернутися до нормального життя. Але поки ви вирішуєте питання, як легально не платити кредит, доведеться потерпіти.
До суду краще звернутися першим, щоб банки не встигли накрутити відсотки за прострочення боргу. Щоб колектори не тиснули на мізки - купіть нову СІМ-карту, а стару використовуйте тільки для дзвінків в банк.
Ст. 177 Кримінального Кодексу РФ передбачає, що при значній сумі заборгованості банк може звернутися до суду і оголосити боржника в розшук. Тому навіть після написання заяви продовжуйте платити маленькі суми. Всі квитанції треба зберігати в надійному місці. Адвокату краще передати нотаріально завірені копії. Але коли справа дійде до суду і будуть потрібні оригінали документів, факт передачі платіжок слід нотаріально зафіксувати.
Колектори часто "дістають" родичів боржника. А це можна розцінювати як безпідставне втручання в особисте життя. Такі дії можна оскаржити в прокуратурі. Виникає питання: звідки у агентства контактні дані друзів позичальника? Співробітники не приховують, що отримують цю інформацію від третіх осіб. Ст. 24 Конституції РФ забороняє збір, зберігання і обробку персональних даних фізичних осіб. Це ще один привід поскаржитися.
Дуже часто при укладанні кредитного договору банк вимагає присутність поручителя. Тобто якщо позичальник не зможе виконати всі зобов`язання, то це повинно буде зробити третю особу. Як не платити кредит поручителю, пояснять самі юристи. Банки часто в односторонньому порядку коректують договори. Але якщо початковий документ був підписаний з трьох сторін, то і на новому повинні бути три підписи. В іншому випадку відповідальність з поручителя знімається. Ось як правильно не платити кредити.
Юристи розповідають випадки, коли банк вимагав погашення боргу у близьких родичів. Ступінь споріднення не має значення, важливий сам факт прострочення. Як не платити кредит людині, який його не брав і не ставав поручителем? У разі смерті позичальника має пройти півроку, перш ніж його близькі родичі вступлять в спадок. Тільки після цього банк має право вимагати повернення грошей. Але в такому випадку питання краще відразу вирішувати через суд, щоб не накрутили величезні відсотки.
Якщо виникає питання, як можна не платити кредит діловій людині і при цьому не втратити свою репутацію в очах оточуючих, то відповідь - практично ніяк. Колектори часто навідуються до керівників позичальника або розсилають листи партнерам з повідомленням про те, що їхній контрагент ухиляється від сплати боргу. Це може сильно зіпсувати репутацію. Але ці дії суперечать ФЗ "Про персональних даних". Максимальне покарання - штраф в розмірі до 10 тисяч руб.
Дуже часто колектори і фінансові установи лякають позичальників судом: крім суми боргу, доведеться ще й державне мито сплатити. На практиці ситуація зовсім інша. Ст. 15 ГК РФ передбачає, що всі юридичні витрати будуть зніматися з сторони, що програла. Вартість повного супроводу адвоката, включаючи його участь в судовому процесі, обійдеться в 30 тисяч рублів. Але ці витрати потрібно узгоджувати з сумою претензій банку.
Другий варіант - звернутися до антиколекторів. Це вузькопрофільні юристи, які можуть оптимізувати половину суми заборгованості. Якщо через тиждень після отримання кредиту ви повідомляєте, що не можете платити, то банк першим в суд не побіжить. Антиколектори рекомендують своїм клієнтам першими подавати позов. Згідно ст. 333 ГК РФ, після отримання документів, що підтверджують поважні причини неплатоспроможності (звільнення з роботи, пожежа, хвороба і так далі), суддя може винести рішення про зменшення суми боргу. Вона буде частинами вираховуватися із заробітної плати. Ця ж стаття не дозволяє банку нараховувати надмірних штрафів за прострочення. Тому позов з вимогою виплатити 900 тис. Руб. при початкової суми кредиту в 100 тисяч задоволений не буде. Але якщо після рішення суду позичальник не виплачує гроші, то банк, керуючись ст. 395 ГК РФ, може знову подати позов.
Інша працювати з автокредитом і іпотекою. У цьому випадку суд не допустить відстрочки платежу. Але досвідчений юрист може постаратися перенести день набрання рішенням чинності на три місяці.
Антиколектори допомагають і дають поради про те, як не платити кредит банку законно. Але вони не працюють з шахраями. Сумлінні клієнти цікавляться, як домогтися щадить схеми повернення грошей, а шахраї не хочуть платити взагалі. Послуги професійних юристів дорого коштують. Тому вони не працюють з клієнтами, у яких невелика сума боргу (15-30 тисяч рублів).
Розібравшись з питанням про те, як не платити "Хоум Кредит" або іншій фінансовій установі тіло боргу, переходимо до питання про те, як раніше вирішувалися подібні нюанси.
Закон РФ "Про банки і банківську діяльність" зобов`язує фінансова установа не розголошувати дані про клієнта. Якщо бути точним, то в ньому чітко прописаний перелік випадків, коли банк може передавати дані третім особам. Подача позову до суду або укладення договору з колекторами в цьому списку не значиться. Виходить парадоксальна ситуація. У коректно складеному договорі повинні бути вказані: номер кредитного договору, його сума, терміни платежів та прострочення. Колектори при всьому бажанні отримати цю інформацію від третіх осіб не можуть.
Деякі фахівці стверджують, що навіть факт звернення банку до суду є порушенням закону. Пристави, канцелярія, помічники і суддя дізнаються дані договору. Але, на жаль, перешкодити фінансової організації звернутися до суду позичальник не може. На це є ряд причин.
Банки заради власного підстрахування заздалегідь вносять в договору пункт про розголошення даних за умови, що боржник не буде виконувати свої зобов`язання. Суд визнає ці дії законними. Кожен договір з колекторами банки підкріплюють експертним висновком юристів про те, що документ не порушує закон про нерозголошення інформації.
Подача такої заяви має на увазі, що боржник може довести наявність шкоди через переданих даних. Матеріальної шкоди колектори нанести не можуть. Всі вони вимагають суми позичальник повинен сплатити за законом. Можна подати позов про моральну шкоду, але довести його практично неможливо.
За всю судову практику відомий тільки один випадок, коли боржник виграв в суді справу проти банку. Колектори постійно тероризували його родичів і колег інформацією про неповернення кредиту. Підстава для позову - моральна шкода, отриманий від поширення інформації між співробітниками по роботі. В результаті банк заплатив 5000 рублів боржнику. Тут важлива не сума, а сам факт задоволення позову.
У цій статті ви дізналися, як легально не платити кредит. Найкраще відразу ж звернутися за допомогою до фахівців-антиколекторів. Як мінімум, вони проконсультують про подальші дії. Як максимум - в суді доб`ються оптимізації суми боргу на 50%. Але психологічний тиск з боку колекторів або банку все одно буде. Тому якщо є можливість, краще погасити борг, а не думати про те, як не платити кредит "Приватбанку" або будь-якому іншому банку.
Банківські кредитні програми вже відомі багатьом росіянам не з чуток - хтось брав кредит для покупки квартири, машини,…
Споживчий кредит - досить зручна річ: якщо чогось хочеться, а грошей не вистачає, можна взяти кредит. Привабливі…
Іпотека допомагає значно збільшити заставу для забезпечення кредиту перед банком. Іпотека має на увазі під собою…
Взяти гроші в борг дуже просто, а от віддавати їх складніше, особливо коли мова йде про банківські кредити ...Криза…
Жити без боргів - ідеальна схема. У наш час це практично неможливо. Однак можна зменшити ризики, дотримуючись простих…
З особливостями діяльності колекторських фірм народ познайомився після фінансової кризи 2008 року. Стрибок курсу долара…
Кожна людина хоча б раз у житті стикався з необхідністю взяти кредит. Банк надає позикові кошти - під певний відсоток,…
Як відомо, кредит псує відносини, проте ця приказка найчастіше відноситься до друзів і знайомих, у яких ви вирішили…
Незважаючи на несприятливу економічну обстановку, в нашій країні все ж докладають певних зусиль для того, щоб…
Зараз складно знайти людину, яка хоча б раз в житті не брав позику в банку. Але одна справа - купити побутову техніку в…
Оформляючи чергову меблі, дорогу нерухомість або автомобіль в кредит, багато позичальників живуть одним днем. Це…
Закриття кредитного договору та повне погашення банківської позики, отриманої в борг у кредитної організації, зовсім не…
Сьогодні, напевно, складно зустріти людину, яка хоча б раз в житті не оформляв кредит. Ця послуга фінансових установ…
Часом буває, що життєві обставини різко вриваються в розмірене існування людини і перекреслюють всі його плани. У такій…
Багато росіян, систематично користуються позиковими банківськими коштами, вже помітили, що умови видачі грошей в цьому…
Залежно від обраної кредитної програми, клієнтові можуть запропонувати кілька схем погашення заборгованості.…
Сьогодні в Росії безліч кредитних організацій готові видати громадянам позикові кошти без довідок і поручителів. Такий…
Де взяти кредит без довідки про доходи та поручителів? Таким питанням може замислитися над будь-який громадянин Росії,…