Підводні камені споживчого кредитування
Споживчий кредит - досить зручна річ: якщо чогось хочеться, а грошей не вистачає, можна взяти кредит. Привабливі…
Overdraft - овердрафт - це слово, яке перекладається з англійської як «короткостроковий кредит». Говорячи простою мовою, банк на короткий проміжок часу позичає клієнту гроші у вигляді перевитрати по банківській карті або відкритого в цій же установі поточного рахунку в тому розмірі, який заздалегідь вказаний у договорі.
Іншими словами, банк надає перевіреного і кредитоспроможності в грошовому плані клієнту нецільовий кредит на короткий термін. Якщо ще простіше, то овердрафт - це використання клієнтом грошових позикових коштів понад залишку на своєму рахунку або банківську карту.
Незважаючи на схожі визначення, ці два види фінансових зобов`язань мають суттєві відмінності:
Овердрафт для юридичних осіб підрозділяється на кілька видів:
У різних банківських організацій вимоги для отримання овердрафтовий послуги можуть мати відмінності, але незначні. Основні такі:
Для оформлення послуги овердрафту юрособа повинна надати такі папери:
Для юросіб послуга овердрафту діє за такою схемою:
Ліміт по даному виду розраховується так:
• Для мінімальної кількості оформлюваних документів і швидкого отримання овердрафту - послуга "експрес":
Li = O x Pl, де
Li - овердрафтовий ліміт.
O - середні обороти по приходу в національних грошах на рахунок позичальника за останні два місяці. Розраховується як сума надходжень за два місяці, поділена на два.
Pl - відсоток овердрафтного ліміту, що розраховується співробітниками банку. Він залежить від середньомісячного приходу грошей на рахунок клієнта, але не більше максимального значення цього відсотка, встановленого внутрішніми стандартами банківської організації.
• Для пакета документів "стандартний":
Li = O x Pl, де
Li - овердрафтовий ліміт.
O - мінімальна з двох розрахункових величин: Bpy, Bn - для юросіб і Bpf, Bn - для фізосіб.
тут:
Bpy - середньомісячний дохід юрособи, отриманий від реалізації, який коригується для розрахунків на величину дебіторських боргів за послуги (товари) і розмір кредиторських боргів з отриманих передоплат.
Bpf - середньомісячний дохід фізичної особи, отриманий від реалізації за останній квартал, згідно податкового звіту.
Bn - середньомісячний чистий прихід на розрахунковий рахунок позичальника за останні два місяці (загальна сума ділиться на два).
В свою чергу:
Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, де
Dy - виручка від реалізації юрособи за останній квартал, згідно зі звітом про фінансові результати.
Dn, Dk - дебіторська заборгованість на початок і кінець звітного кварталу.
Kk, Kn - кредиторська заборгованість на початок і кінець звітного кварталу.
також:
Bpf = Df / 3, де
Df - виручка від реалізації фізичної особи-підприємця за останній квартал, згідно податкового звіту.
І далі:
Pl = Pbaz + Ploy, де
Pl - відсоток овердрафтного ліміту.
Pbaz - базовий відсоток, що встановлюється стандартами всередині банку від середньомісячної прибутку Bpy, Bpf або середньомісячних надходжень Bn.
Ploy - відсоток, що встановлюється банком, який залежить від лояльності установи до клієнта і фінансових показників останнього.
Авансовий овердрафт для юридичних осіб передбачає розрахунок ліміту за такою формулою:
Li = Sm / 3, де
Li - овердрафтного ліміт.
Sm - сума надходжень на розрахунковий рахунок за останні три місяці за мінусом платежів за банківськими кредитами.
Розрахунок овердрафтного інкасаційного ліміту виконується за формулою:
Li = H / 1.5, де
Li - розрахунковий інкасаційний овердрафтний ліміт.
H - місячний мінімальний усічений обсяг надходжень готівки клієнта, який розраховується так:
Технічний овердрафт має другу і більш показове назва - заборонений. Через те, що функціонування сучасних платіжних систем недосконале, виникають такі ситуації, коли клієнт отримує можливість списати з рахунку більше коштів, ніж дозволено (обумовлено) банком. У тому випадку, коли факт такого списання стався, і виникає ситуація забороненого (технічного) овердрафту.
Можна виділити деякі можливі причини, які можуть привести до забороненого овердрафту:
Для фізичних осіб існує можливість оформити зарплатний овердрафт. Дана послуга доступна для тих громадян, які відкривають в банківській установі особистий рахунок і оформляють прикріплену до нього дебетову або Овердрафтне карту. На неї підприємство перераховує працівникам зарплату. Це є гарантією того, що борг буде погашений працівником.
Договір по овердрафту для фізичних осіб зазвичай укладається на строк до півроку.
Встановлений ліміт не обов`язково використовувати відразу, його витрачають у міру потреби і погашають, як тільки з`являється можливість. Так можна заощадити на сплаті відсотків.
Якщо у клієнта існує постійний дохід, який буде гарантом погашення зобов`язань, то немає нічого складного в тому, щоб оформити овердрафт. Умови, порядок оформлення і відсотки встановлюються банками відповідно до внутрішніх стандартів, тобто у різних фінансових установ вони можуть відрізнятися.
Приблизний список документів для оформлення овердрафту виглядає так:
Вимоги, яким повинен задовольняти клієнт:
Розмір овердрафту кожному кредитованим розраховується індивідуально з урахуванням застосовуваних в банківській установі методик обчислення ліміту і оцінки стану фінансів клієнта.
Існує кілька видів платежів, які банки утримують за користування такою послугою, як овердрафт. Сбербанк, як і більшість інших фінансових установ, використовує:
Овердрафт - це послуга, до якої потрібно підходити відповідально. Якщо ліміт витрачений і не погашений або стався його перевитрата, банк нараховує підвищені штрафні відсотки, як правило, в подвоєному розмірі.
Споживчий кредит - досить зручна річ: якщо чогось хочеться, а грошей не вистачає, можна взяти кредит. Привабливі…
Види застосовуваних розрахунківОрганізації, що ведуть на території РФ господарську діяльність, застосовують два…
Сьогодні практично у кожної людини є кредитна карта того іншого банку. У деяких навіть кілька штук. Але не всі люди,…
Кожна людина хоча б раз у житті стикався з необхідністю взяти кредит. Банк надає позикові кошти - під певний відсоток,…
Відповідно до російського законодавства, будь-який суб`єкт підприємницької діяльності має право вести…
Незважаючи на несприятливу економічну обстановку, в нашій країні все ж докладають певних зусиль для того, щоб…
Згідно зі статтею 850 ЦК РФ, у разі, коли відповідно до договору на банківські рахунки банком здійснюються платежі з…
З кожним днем наше суспільство продовжує розвиватися. З ростом прогресу удосконалюється і банківська галузь. Ще…
Зараз вже нікого не здивуєш тим, що шматочок пластику розміром в 54x86 мм і шириною менше міліметра, зможе зберігати в…
Залежно від обраної кредитної програми, клієнтові можуть запропонувати кілька схем погашення заборгованості.…
Сбербанк Росії завжди був одним з найважливіших ланок фінансової системи країни. Громадяни йому довіряють. Організація,…
Сьогодні в Росії безліч кредитних організацій готові видати громадянам позикові кошти без довідок і поручителів. Такий…
Розміщення депозитів - це один із способів отримання пасивного заробітку. До речі, що таке "пасивний заробіток"? Це…
Один із шляхів збереження заощаджень - віднести гроші в банк і покласти їх на депозитний рахунок. У кожному з таких…
Розрахунковий рахунок являє собою унікальний номер, який присвоюється клієнту в кредитній організації. Він…
В наші дні велика частина населення будь-якої країни активно користується послугами кредитування, так як далеко не…
Банки давно стали частиною повсякденного життя кожної людини. Якщо раніше їх послугами користувалися тільки бізнесмени…
Хто встановлює ліміт касиЗгідно з Положенням про порядку ведення касових операцій, ліміт суми готівки стверджує…