Неповернені борги - втрата здоров'я

Жити без боргів - ідеальна схема. У наш час це практично неможливо. Однак можна зменшити ризики, дотримуючись простих правил, щоб не загнати себе в боргову яму. Адже неповернені борги - втрата здоров`я і допускати цього ніяк не можна.

1. Не вірте на слів

Коли ви берете в борг у банку, важливо перевіряти все, що вам говорять банків-ські співробітники. Наприклад, вам обіцяють кредит під 13% річних, а пізніше з`ясовується, що ефективна процентна ставка, тобто ставка, враховувати-вающая і підсумовує обсяг всіх витрат, які бере банк за користування кредитом, 25%, а то і більше. Ефективна ставка складається з різно-образних комісій, які банк стягує в зв`язку з розглядом заявок, відкриттям рахунку, веденням рахунку, страховими послугами, переказом коштів на рахунок. Причому це все вам можуть і не озвучити, а потім воно виллється в тисячі рублів. Часто ці цифри позичальники можуть побачити тільки при під-писанні договору. Ось чому так важливо попросити заздалегідь оголосити вам суму кінцевої процентної ставки і розписати платіжний графік - банк зобов`язаний це зробити.

2. Застрахуйте максимум ризико

Коли ви берете великий кредит, наприклад іпотеку або просто гроші під заставу нерухо-мості, банк зазвичай вимагає, щоб ця нерухомість була застрахована. Вам потрібно знайти страхову компанію, яка страхує найбільшу кількість ризиків при мінімальних винятки. У страховому договорі орга-тельно вказується, які слу-чаї не є страховими. Читайте цей пункт дуже вни-мательно. Можна також подумати про стра-ховке на випадок скорочення на роботі, втрати трудосп-ності через хворобу або нещасного випадку.

3. Уникайте поручительств

Якщо вас попросили стати поручителем по креди-ту, а вам незручно відмовити, читайте уважно. Пору-читель - це людина, яка бере на себе зобов`язання по чужому кредиту. Тобто, якщо позичальник не в змозі виконувати зобов`язання по кредиту, вони в повному обсязі лягають на плечі поручителя. Такий закон - ст. 361 Граж-данського кодексу. Як вам це-на за «незручно відмовити»?

Правда, у поручителя є шанс повернути потім свої де-ші. Але, як показує прак-тика, це дуже складно. В даному випадку на вас ляже тягар неповернених боргів, і втрата здоров`я вам забезпечена. Теоретично, коли поручитель розплатиться по кредиту, він може подати до суду позов «в порядку регресу» - на несумлінного позичальника - і вимагати з нього відшкодування всіх збитків, які він через нього поніс. Одночасно з позовом можна подати в суд хо-датайство про арешт коштів та майна позичальника.

ДО РЕЧІ! Якщо поручитель сам збереться взяти у банку в борг, то в анкеті позичальника доведеться вказати, що він є-ється поручителем. А це при-веде до того, що при рассмот-рении заявки банк зменшить вказаний людиною дохід на розмір щомісячних ви-плат за кредитом, за який він поручився.

4. Грамотно оформляйте документ

Якщо ви даєте в борг, потрудіться оформити договір. Основне правило «безпечних боргів» - наявність відповідного письмового оформлення. Тобто ви повинні зайнятися складанням договорів позики та розписки. Пам`ятайте, що оформити потрібно саме обидва документи. В рас-писку підтверджується лише факт передачі грошей, а дого-злодій - згода сторін на пе-редачі грошей в борг, а також умови передачі. Наприклад, в договорі обумовлюються відсотки, курс на день воз-врата, якщо ви даєте в борг у валюті, та інші нюанси. Також тут прописуються паспортні дані боржника і кредитора.

Договір позики доведеться оформити заздалегідь, а розписку ж, напр-тив, потрібно писати в момент передачі грошей. Вона повинна містити інформацію про те, хто кому дає в борг, з ка-ким терміном, яку суму і ко-ли передбачається повернення боргу. Обидва документи можуть оформлятися в сво-Бодня формі, і їх може скласти кредитор са-мостійно. Однак, щоб виключити помилки і прорахунки, бажано все-таки вдатися до допо-щі юриста. Також необов`язковим являє-ся і завірення документів нотаріусом, але слід знати, що завірені нотаріально паперу для суду являють собою більш вагомий аргумент, ніж незавершенкою, оціненою-ренние.

Якщо ви берете в борг, наприклад, у приватної особи, то теж оформляйте документи за вищевказаною схемою. Пра-вильно оформлені доку-менти - гарантія того, що з вас не зажадають повернення грошей раніше часу або не накрутять скажені відсотки. Коли мова йде про банківський позику, головне - розібратися, чи немає в договорі, який вам пропонують підписати, підступу. Наприклад, пункту, що дозволяє банку в одно-сторонньому порядку змінювати умови за договором. Якщо ви прочитали договір і не змогли розібратися, що до чого, можете попросити в банку па-мятку позичальника. Центробанк зобов`язав всі банки розмістити у себе такі пам`ятки, в яких розписано по пунктах, на що треба звернути увагу в договорі.

5. Беріть стільки, скільки зможете отдати

А щоб зрозуміти, чи зможете ви віддати даний кредит, нуж-но порахувати, якою буде підсумкова сума. Не забудьте в обов`язковому порядку попросити співробітника банку зробити роздруківку плану виплат по кредиту. У ньому відображені суми щомісячних пла-тежів, дати, до яких нуж-но вносити плату, і підсумкову суму. Попросіть порахувати, яка буде переплата по кредиту, і подумайте, чи треба вам це. Може вийти, що вам по кишені оформити кредит на менший термін або ви в змозі будете виробляти дострокові погашення (в та-кому випадку переплата буде менше). В одних банках за до-термінове погашення стягуються додаткові відсотки, в інших - нічого.

6. Не купуйтеся на дешеві кредит

Найбільш невигідні для заемщі-ка кредити - ті, які найпростіше отримати. Якщо вам обіцяючи-ють оформити кредит за півгодини, та ще без поручителів, з одним-двома документами на ру-ках, - значить, процентна ставка по кредиту буде дуже високою. Ще одна замануха - первона-чільного внесок 0%. Вона часто зустрічається в магазинах елек-тронік і дорогий верхнього одягу. Вам здається, що це дуже вигідно, але насправді ефективна процентна ставка за такими кредитами на-ходиться в діапазоні 30-50% річних. У банку кредит на та-кую суму можна взяти під набагато менші відсотки. Дуже невигідно брати кредити на ті товари і послуги, які не дорожчають: на відпустку, на якісь побутові покупки, на покупку авто ... Те ж стосується витрат по кредитних картах, якщо ви не можете за-крити заборгованість протягом пільгового періоду (зазвичай він становить 30-60 днів). Однак при тонкому розрахунку на кредитки можна навіть заробити.

7. предвосхищались конфлікт

Опинившись у важкій життєвій ситуації і не маючи можливості більш платити по кредиту, ні в якому разі не ховайтеся. Обов`язково пись-менно поставте кредитора до відома про обставинах, що склалися і попросіть про відстрочку платежів. Це важ-но на випадок, якщо кредитор не піде вам назустріч, а отпра-вітся прямо в суд. Суддя побачить, що ви були чесні і намагалися вирішити проблему, і швидше за все стане на ваш бік. Тоді ви зможете до-Біван через суд розстрочення чи відстрочення сплати боргу. Якщо мова йде про борг по іпотеці, можна написати за-явище про реструктуризацію заборгованості. Банки подхо-дять до таких питань індиві-дуально, але спроба - НЕ пит-ка. Якщо про погашення боргів по житлово-комунальним послугам або ДТП - боржнику слід спробувати устано-вить графік виплат боргу в частинах. При цьому добре б показати, що ви не намагаєтеся таким чином ухилитися від сплати заборгованості, - для цього можна відразу погасити частину боргу.

8. Не ризикуйте последни

Зараз украй нерозумно - брати в борг під заставу едінс твенного житла. Особливо в кризу, коли в будь-який момент можна залишитися без роботи. Кредити під заставу имущест-ва взагалі дуже невигідні. Елементарний приклад - лом-бард. Ви віддали-ті сережки за половину їх реальної вар-тості, а ви-купаєте мало не вдвічі дорожче. Іноді розставання з дорогою для вас річчю навіть страшніше неповернених боргів - втрата здоров`я часто бере свій початок саме звідси.

9. Не допускайте заборгованості

Якщо виникнуть пробле-ми з погашенням задолжен-ності, банк може передати ваш кредит колекторам - професійним взис-кател боргів. З банками колектори працюють або за комісійні (15-40% взис-канного боргу), або, викуповуючи у банкірів пакет неповернень. Зазвичай право банків переда-вати проблемні кредити тре-тьім особам прописується в кредитному договорі. Але якщо в договорі немає такого пункту, то банк не має права передавати інформацію про вас колектору. Адже банк зобов`язаний зберігати в тай-ні відомості про свого клієнта, його доходи, тим більше про про-блеми з оплатою кредиту. Так що уважно читайте дого-злодій, перш ніж підписати.

10. Звертайтеся в су

Часто «кинуті» кредитори або позичальники, чиї права порушені банком, категорично не хочуть звертатися до суду. Одні переконані, що справедливості в суді не доб`єшся, інші бояться зіпсувати відносини, треті хо-тят заощадити на витратах. Тим часом в більшості довго-вих спорів суд - єдина цивілізована і ефективна форма вирішення проблеми, правда, якщо у вас є грамотно оформлені документи і час в преде лах 3-5 місяців.

ДО РЕЧІ! Витрати, які позивач несе на оплату послуг представника, стягують-ся з сторони, що програла.